Toyota Tan Cang

Cục bảo vệ tài chính tiêu dùng gần đây đã điều tra tự động cho vay Ally Financial bối cảnh lo ngại rằng công ty thường xuyên áp đặt mức lãi suất cao hơn cho khách hàng vay không phải da trắng.

Theo AutoNews , Ally bây giờ đã đồng ý để ho tăng 98 triệu USD để giải quyết các thăm dò. Điều này có thể làm cho mọi việc dễ dàng hơn - hoặc ít nhất là minh bạch hơn - cho người vay vốn xuống dòng?

VỀ AUTO VAY & THE đồng minh TRA



Khi người mua hàng vay mua xe an toàn thông qua các đại lý, các đại lý cố gắng để phù hợp với những người mua sắm với các khoản vay lãi suất thấp, dựa trên lịch sử tín dụng của khách hàng và các yếu tố khác. Nhưng giống như tất cả các người trung gian, đại lý cần phải làm một cái gì đó để đổi lấy công việc của họ, và như vậy, họ tính gì của biết như là "dự trữ đại lý" - một đánh dấu của khoảng 2,0 hoặc 2,5 điểm phần trăm vào các khoản vay, trong đó các đại lý có thể bỏ túi như lợi nhuận.

Điều đó tự nó là không có việc lớn. Chúng tôi đều là người lớn ở đây, tất cả chúng ta biết rằng tất cả mọi người cần phải có được một cắt để lại trong kinh doanh. Điều tương tự cũng đúng bất kể môi giới người vay có thể sử dụng.

Những ngày này, các đại lý phụ thuộc rất nhiều vào các dự đại lý. Lề trên chiếc xe mới là mỏng hơn, và công việc sửa chữa, nơi đã từng là một nguồn đáng kể thu nhập, đã biến mất như chiếc xe đã trở nên tốt hơn, xây dựng và sửa chữa như chuỗi chi phí thấp đã thu hút khách hàng đi.

Vấn đề là, các dự đại lý được áp dụng theo quyết định của đại lý, có nghĩa là một số khách hàng nhận được ưu đãi - không phải lúc nào cũng có lý do chính đáng. Các CFPB kiểm tra khoảng 800.000 khoản vay Ally tự do 12.000 đại lý trên toàn quốc. Theo Sở Tư pháp , phân tích các dữ liệu cho thấy Ally "tính khoảng 235.000 người Mỹ gốc Phi, Tây Ban Nha và châu Á / Thái Bình Dương vay lãi suất cao hơn so với vay da trắng không phải gốc Tây Ban Nha ":

"[The DOJ và CFPB] cho rằng Ally tính vay lãi suất cao hơn vì chủng tộc hoặc nguồn gốc quốc gia, và không phải vì mức độ tín nhiệm của khách hàng vay hoặc các tiêu chí khách quan khác liên quan đến người vay rủi ro. Các nạn nhân trung bình trả khoảng $ 200 và $ 300 thêm trong thời hạn của khoản vay. Đạo luật Cơ hội tín dụng bằng (ECOA) nghiêm cấm phân biệt đối xử như vậy trong tất cả các hình thức cho vay, kể cả cho vay tự động. "

Người Mỹ gốc Phi đã trả giá cao nhất, ho ra nhiều hơn khoảng 300 $ so với cuộc sống của các khoản vay của họ hơn so với vay trắng trình độ tương đương. Người Tây Ban Nha và Châu Á / Thái Bình Dương đảo đã trả khoảng $ 200 hơn.

ĐIỀU ĐÓ CÓ NGHĨA LÀ GÌ?

Trường hợp của Ally là một ví dụ cổ điển của một anh chàng (hay cô gái, hoặc công ty) khai thác một thực tế kinh doanh trên danh nghĩa công bằng cho lợi ích tài chính - mặc dù nó gấu nói đến là Ally đã thừa nhận không có hành vi sai trái. 98 triệu $ payout của Ally, $ 80 triệu USD sẽ được sử dụng để hoàn trả cho người tiêu dùng, và $ 18.000.000 sẽ phục vụ như là một khoản phí.

Điều này có nghĩa là để cho vay như một toàn thể, tuy nhiên, vẫn còn để được nhìn thấy. Các CFPB đã không đưa ra bất kỳ hướng dẫn mới cho người cho vay tự động, nhưng nhiều người thấy việc điều tra của Ally - cho vay ô tô lớn nhất của Mỹ - như một lời cảnh bắn ngành cho vay. Ngoài các hình phạt 98.000.000 $, " việc giải quyết yêu cầu Ally để cải thiện hệ thống giám sát và tuân thủ nó. Việc giải quyết cho phép Ally để thử nghiệm với các cách tiếp cận khác nhau đối với việc làm giảm kỳ thị và yêu cầu nó thường xuyên báo cáo cho các bộ phận và các CFPB về kết quả của nó những nỗ lực cũng như thảo luận về cách tiềm năng để cải thiện kết quả. "

Để bây giờ, CFPB dường như được nói với Ally, "thẳng lên, hoặc bạn sẽ làm hỏng nó cho tất cả mọi người". Cuối cùng, cơ quan này có thể đẩy để thay thế dự trữ đại lý với một khoản phí bằng phẳng - một cái gì đó trông nhà tiêu dùng từ lâu đã được hỗ trợ và các ngành công nghiệp tự động đã lâu phản đối. Đại lý cho rằng lệ phí phẳng lấy đi sức mạnh của họ để thương lượng - một sức mạnh mà cho phép người mua sắm thông minh ngày nay để giảm tiền lãi suất của họ. (Người mua sắm Ít thông minh? Vâng, họ không gặp may.)

Lời khuyên của chúng tôi? Như chúng tôi đã đề cập trong tháng cuối cùng , nếu bạn đang ở trong thị trường cho một chiếc xe mới, chúng tôi khuyên bạn mua sắm cho vay tiền tự động trước khi đi ra các phòng trưng bày. Ít nhất, bạn sẽ có được một ý tưởng về lãi suất bạn có thể mong đợi để trả tiền, vì vậy bạn sẽ có một cái gì đó để so sánh với bất kỳ đề nghị đến từ các đại lý. Nếu không, bạn đang bị mắc kẹt với những gì các đại lý cung cấp cho bạn, mà có thể không được cung cấp tốt nhất xung quanh.